Comment réduire efficacement ses impôts en fonction de ses objectifs patrimoniaux ? [exemple]
Vous venez de recevoir votre avis d’imposition : que faire si l’addition est salée ?
Vous venez de recevoir votre avis d’imposition et constatez que la pression fiscale est trop importante ? Vous entendez parler d’immobilier de défiscalisation ou de placements financiers pour obtenir des réductions d’impôts, mais vous ne savez pas laquelle de ces solutions est adaptée à votre situation ? Cet article vous guide pour comprendre comment choisir la meilleure stratégie pour réduire efficacement vos impôts en fonction de vos objectifs patrimoniaux.
Quelles sont les solutions de défiscalisation en 2024 ?
Il existe de nombreuses solutions de défiscalisation mises en place par l’État pour inciter les particuliers à investir dans des secteurs spécifiques en échange de réductions d’impôts. Ces dispositifs, régulièrement votés par le gouvernement, sont disponibles pour une durée limitée. Ils peuvent inclure des investissements immobiliers ou financiers dans des secteurs variés (soutien aux PME, investissement forestier, immobilier dans des zones tendues, etc.). Mais alors, comment choisir le bon dispositif ?
Évitez l'erreur fréquente : ne choisissez pas votre investissement par produit
L’erreur la plus courante est de choisir un dispositif de défiscalisation uniquement en fonction de sa rentabilité. Pourquoi est-ce risqué ? Chaque solution a ses avantages et ses inconvénients. Ces derniers peuvent ou non correspondre à votre situation personnelle et à vos objectifs patrimoniaux.
Vous souhaitez explorer les dispositifs de défiscalisation disponibles pour vous ? Contactez-nous pour obtenir des conseils adaptés à vos besoins.
Étude de cas : L’exemple de Marc
Prenons l’exemple de Marc. Il gagne 45 000 € brut par an, soit un revenu net imposable de 33 700 €, ce qui entraîne environ 3 400 € d’impôts sur le revenu. À 29 ans, il est célibataire, locataire, et souhaite acheter sa résidence principale dans les cinq prochaines années. Il a déjà rempli son Livret A et son LDD et dispose d’un capital complémentaire sur son compte courant. Avec une récente augmentation salariale, il s’aperçoit que sa pression fiscale a augmenté. Celle-ci continuera probablement à augmenter dans les années à venir. Il souhaite donc réduire ses impôts tout en investissant pour sa retraite.
Marc a entendu parler de l’investissement immobilier défiscalisant avec le dispositif Pinel. Il pense que c’est une bonne idée pour réduire ses impôts et, à terme, générer des revenus complémentaires pour sa retraite via la location du bien.
Immobilier défiscalisant ou Plan d’Épargne Retraite (PER) : quel choix pour Marc ?
Dans le cas de Marc, un investissement immobilier défiscalisant pourrait sembler être une solution attrayante pour réduire ses impôts. Cependant, en raison de ses objectifs à court terme, notamment l’achat de sa résidence principale, cette option pourrait compromettre sa capacité d’emprunt future. Un investissement immobilier aurait pour effet de réduire de manière significative sa capacité d’endettement. Cela limiterait ses possibilités de financer l’achat de sa résidence principale dans les cinq prochaines années.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) apparaît comme une solution plus adaptée à sa situation pour plusieurs raisons :
- Réduction immédiate de l’impôt : Les montants versés sur un PER sont déductibles du revenu imposable. En plaçant 5 000 € sur un PER, Marc peut réduire son revenu imposable. Pour sa tranche d’imposition de 30 %, cela se traduit par une économie d’impôt immédiate de 1 500 €. Il s’agit d’une rentabilité fiscale directe de 30 %, un avantage significatif qui allège immédiatement sa pression fiscale.
- Investissement à long terme pour préparer sa retraite : Les fonds versés sur le PER sont investis sur les marchés financiers. Cette approche offre à Marc l’opportunité de faire fructifier son capital sur le long terme. Étant donné qu’il est encore jeune et qu’il dispose de plusieurs décennies avant la retraite, il peut opter pour des placements plus dynamiques. Ces derniers sont potentiellement plus rentables, bien qu’ils impliquent une prise de risque plus élevée.
- Optimisation fiscale à la retraite : Lors de la retraite, Marc devra déclarer les sommes retirées du PER comme des revenus imposables. Cependant, ses revenus à la retraite seront probablement inférieurs à ses revenus actuels. Cela signifie qu’il pourrait être imposé dans une tranche d’imposition plus basse, de 11 % par exemple. Il paiera alors moins d’impôts sur les sommes retirées qu’il n’en a économisé en déductions fiscales.
- Options de déblocage anticipé : Bien que les fonds soient bloqués jusqu’à la retraite, le PER offre certaines options de déblocage anticipé, notamment pour l’achat de la résidence principale. Si, dans les prochaines années, Marc devait avoir besoin d’un apport supplémentaire pour acheter sa maison, il pourrait débloquer son PER pour compléter son financement.
- Flexibilité du renouvellement : Marc pourrait renouveler cet investissement chaque année, tant que sa capacité d’épargne le permet. Cette flexibilité lui offrirait une réduction d’impôt régulière. De plus, il conserve la liberté d’arrêter ou d’ajuster ses versements en fonction de l’évolution de ses besoins financiers. La possibilité de renouveler cet investissement régulièrement lui permettrait également de bâtir un capital retraite solide sur le long terme.
Le PER, un outil de réduction d'impôt puissant pour répondre aux objectifs de Marc
Dans la situation de Marc, le Plan d’Épargne Retraite offre un moyen efficace de réduire ses impôts tout en épargnant pour sa retraite. Il s’agit d’une solution parfaitement alignée avec ses objectifs : diminuer sa pression fiscale actuelle, préparer financièrement sa retraite, et conserver sa capacité d’achat pour l’acquisition future de sa résidence principale. Le PER lui permet de bénéficier d’avantages fiscaux immédiats, d’investir à long terme et de préserver sa flexibilité financière.
Vous vous reconnaissez dans l’exemple de Marc ? Prenez rendez-vous avec un conseiller pour une analyse personnalisée.
Conclusion : l’importance de bien définir vos objectifs patrimoniaux
Cet exemple montre l’importance de bien définir vos objectifs patrimoniaux avant de choisir une solution d’investissement. En sélectionnant des solutions qui correspondent à vos objectifs, vous maximisez les avantages fiscaux tout en évitant les erreurs qui pourraient nuire à vos projets futurs.
Découvrez votre stratégie personnalisée avec notre simulateur pour déterminer vos objectifs patrimoniaux et trouver les solutions d’investissement qui vous conviennent le mieux.
Avertissement : Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Chaque situation étant unique, il est recommandé de consulter un professionnel avant de prendre toute décision. Les investissements comportent des risques et les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
